Ley 2

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Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Actual desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Válido

Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Normal de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Válido desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Válido

Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo común de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Válido desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

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  • Expandir / Contraer нndice sistemбtico
  • PREБMBULO
  • CAPНTULO I.Disposiciones generales
    • Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn
    • Artнculo 2Carбcter imperativo
    • Artнculo 3Registros pъblicos de empresas
    • Artнculo 4Obligaciones de transparencia en relaciуn con los contratos
    • Artнculo 5Obligaciones de transparencia en relaciуn con los precios
    • Artнculo 6Tablуn de anuncios
    • Artнculo 7Seguro de responsabilidad civil o aval bancario
    • Artнculo 8Prueba
    • Artнculo 9Infracciones y sanciones
    • Artнculo 10Resoluciуn extrajudicial de conflictos
    • Artнculo 11Acciones de cesaciуn
  • CAPНTULO II.Actividad de contrataciуn de prйstamos o crйditos hipotecarios
    • Artнculo 12Comunicaciones comerciales y publicidad
    • Artнculo 13Folleto informativo sobre prйstamos o crйditos hipotecarios
    • Artнculo 14Informaciуn previa al entendimiento
    • Artнculo 15Tasaciуn del aceptablemente y otros servicios accesorios
    • Artнculo 16Ofrecimiento vinculante
    • Artнculo 17Pacto
    • Artнculo 18Deberes notariales y registrales
  • CAPНTULO III.Actividad de intermediaciуn
    • Artнculo 19Comunicaciones comerciales y publicidad
    • Artнculo 20Informaciуn previa al resolución
    • Artнculo 21Resolución
    • Artнculo 22Obligaciones adicionales en la actividad de intermediaciуn
  • DISPOSICIONES ADICIONALES
    • Disposiciуn adicional ъnicaReferencias normativas
  • DISPOSICIONES TRANSITORIAS
    • Disposiciуn transitoria ъnicaRйgimen transitorio de adaptaciуn a los requisitos exigidos
  • DISPOSICIONES FINALES
    • Disposiciуn final primeraModificaciуn de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevenciуn del blanqueamiento de capitales
    • Disposiciуn final segundaTнtulo competencial
    • Disposiciуn final terceraOtorgamiento de expansión
    • Disposiciуn final cuartaEntrada en vigor

JUAN CARLOS I REY DE ESPAСA

A todos los que la presente vieren y entendieren.

Sabed: Que las Cortes Generales han ratificado y Yo vengo en sancionar la sucesivo Ley.

PREБMBULO

I

El artнculo 51 de la Constituciуn Espaсola establece que los poderes pъblicos garantizarбn la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la lozanía y los legнtimos intereses econуmicos de los mismos. Asimismo, promoverбn su informaciуn y educaciуn, fomentarбn sus organizaciones y las oirбn en las cuestiones que puedan afectarles.

Sin confiscación, la protecciуn de los consumidores y usuarios no se limita a un enfoque normal sino que tiene una amplia presencia en todos los sectores de la vida econуmica con normas de protecciуn especнficas. En concreto, en el sector financiero la protecciуn a los consumidores y usuarios es de exclusivo relevancia, cedido que estбn en recreo no sуlo sus intereses econуmicos sino tambiйn la estabilidad del sistema.

En este sentido hay que seсalar que la norma de protecciуn de los consumidores y usuarios es harto amplia en este бmbito. Asн, los productos y servicios ofrecidos por las entidades de crйdito en sus relaciones con los consumidores y usuarios se regulan especнficamente por las normas de ordenaciуn y disciplina supervisadas por el Sotabanco de Espaсa. Por otra parte, existe un innumerable conjunto de normas que replica al tipo de «regulaciуn por producto» que escudriñamiento normalizar los requisitos que han de cumplir ciertos productos financieros, de forma que estos requisitos sean similares sea cual sea la entidad que los presta, ya se trate de una entidad de crйdito o de cualquier otra empresa.

En particular, el rйgimen jurнdico especнfico de la protecciуn de los consumidores en relaciуn al crйdito al consumo estб contenido en la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crйdito al Consumo. que incorpora la Directiva 87/102/CEE del Consejo, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximaciуn de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crйdito al consumo. y que ha sido modificada por la Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposiciуn al ordenamiento jurнdico espaсol de diversas directivas comunitarias en materia de protecciуn de los intereses de los consumidores y usuarios. y el artнculo 134 de la Ley 62/2003, de 30 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y del orden social. Esta Ley se complementa por la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Cesión a Plazos de Caudal Muebles. que establece el rйgimen de los contratos de liquidación a plazos de fondos muebles corporales no consumibles e identificables, de los contratos de prйstamo destinados a allanar su adquisiciуn y de las garantнas que se constituyan para afianzar el cumplimiento de las obligaciones nacidas de los mismos. Por otra parte, la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. transposiciуn de la Directiva 2002/65/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiembre de 2002. contiene el rйgimen jurнdico especнfico de la protecciуn de los consumidores en los servicios financieros que se comercializan a distancia.

Sin retención, este amplio conjunto de normas no cubre todas las deyección de protecciуn de los consumidores y usuarios en un sector tan dinбmico como el financiero, donde tanto la innovaciуn de los productos como la apariciуn de nuevos prestadores de servicios es constante. Esta caracterнstica del sector financiero obliga a los poderes pъblicos a prestar una permanente atenciуn para respaldar los derechos de los consumidores y usuarios. En concreto, dos fenуmenos, que hasta la término no contaban con una previsiуn norma especнfica, estбn adquiriendo en la hogaño un gran auge: los crйditos y prйstamos hipotecarios concedidos por empresas que no son entidades de crйdito y los servicios de intermediaciуn del crйdito. Entreambos son el objeto fundamental de esta Ley, que los regula con el objetivo de preservar los intereses econуmicos y los derechos de los consumidores y usuarios.

II

El primero de los fenуmenos es consecuencia del vertiginoso crecimiento del crйdito hipotecario, vinculado al incremento de la demanda en el mercado inmobiliario. Cuando estos crйditos o prйstamos hipotecarios son concedidos por las entidades de crйdito, sujetas a la supervisiуn del Faja de Espaсa, se cuenta con una regulaciуn especнfica en materia de subrogaciуn y modificaciуn de prйstamos hipotecarios y en materia de transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios, contenida, respectivamente, en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaciуn y modificaciуn de prйstamos hipotecarios. y en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios. Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entenderбn realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).

Sin confiscación, donado que en el ordenamiento espaсol esta actividad no estб reservada a las entidades de crйdito, cuando dicha actividad se desarrolla por otro tipo de empresas queda sometida ъnicamente a la legislaciуn caudillo de protecciуn de los consumidores, sin otras exigencias particulares de transparencia ni un entorno especнfico de garantнas exigibles por quienes contratan prйstamos o crйditos hipotecarios con esas empresas.

Por otra parte, recientemente han proliferado en nuestro paнs actividades de intermediaciуn de prйstamos que se muestran especialmente activas en lo referente a la agrupaciуn de deudas. Esta actividad, realizada por empresas que no entran adentro de la categorнa de entidad de crйdito, aunque de auge fresco en nuestro paнs, estб muy presente en otros paнses, donde una parte importante de los prйstamos que conceden las entidades son objeto de intermediaciуn.

Ambas actividades, desarrolladas con los necesarios niveles de transparencia y profesionalidad, pueden ser ъtiles a los consumidores que decidan contratar estos servicios al posibilitar una bъsqueda mбs apto de los crйditos y prйstamos disponibles en el mercado, al tiempo que estas entidades permiten que los consumidores ganen poder de negociaciуn frente a los prestamistas, pudiendo asн ingresar a mejores condiciones en los prйstamos que contratan. Adecuado a que hasta ahora estas actividades estбn sometidas exclusivamente a la legislaciуn mercantil y civil y a las normas generales de protecciуn de los consumidores y usuarios, esta Ley viene a establecer una regulaciуn especнfica que, sin afectar los potenciales beneficios que puede reportar a los consumidores, establece un situación transparente en las relaciones de йstos con las empresas que les ofrecen contratos de prйstamo o crйdito hipotecario o de servicios de intermediaciуn para la celebraciуn de cualquier tipo de convenio de prйstamo o crйdito.

III

Con esta finalidad, se limita el бmbito de aplicaciуn de la Ley a las empresas distintas a las entidades de crйdito y a los supuestos de concesiуn de crйditos o prйstamos hipotecarios y de prestaciуn de servicios de intermediaciуn financiera, en el entorno de la legislaciуn normal de protecciуn de los consumidores, sin perjuicio de la norma especнfica de determinados productos como el crйdito al consumo o la saldo a plazos de capital muebles.

Se excluye a las entidades de crйdito, sometidas a las normas de ordenaciуn y disciplina de crйdito y supervisadas por el Mesa de Espaсa y se respeta el rйgimen actualmente vivo en materia de crйdito al consumo, saldo a plazos de beneficios muebles y comercializaciуn a distancia de servicios financieros, que se han demostrado eficaces en el cumplimiento de sus fines, y que esta Ley viene a complementar estableciendo un rйgimen de protecciуn similar en su бmbito de aplicaciуn para los consumidores y usuarios.

Esta Ley se estructura en una exposiciуn de motivos, tres capнtulos que agrupan un total de 22 artнculos, una disposiciуn transitoria y cuatro disposiciones finales.

IV

El artнculo 1 delimita el бmbito de aplicaciуn de la Ley desde un punto de olfato objetivo y subjetivo, en los tйrminos seсalados anteriormente. Por razуn de la actividad, la Ley es de aplicaciуn a la concesiуn de prйstamos o crйditos hipotecarios y a la intermediaciуn o asesoramiento en la concesiуn de prйstamos o crйditos. Desde un punto de apariencia subjetivo se limita a las empresas que no sean entidades de crйdito.

En orden a respaldar un suspensión nivel de protecciуn de los consumidores y usuarios, asegurando la transparencia y la noble competencia, el artнculo 3 impone la obligaciуn de inscripciуn de las empresas en los registros pъblicos que a tal propósito se creen por las comunidades autуnomas en el adiestramiento de sus competencias, contemplбndose asimismo la creaciуn de un Registro estatal. Este Registro se nutrirб de la informaciуn que le faciliten las comunidades autуnomas y de las inscripciones de las empresas extranjeras.

El cнrculo de colaboraciуn, imprescindible para el funcionamiento de los registros, entre las distintas Administraciones pъblicas y las empresas del sector, se cierra con el establecimiento de la obligaciуn de йstas de proveer a aquйllas informaciуn serio y comprobable.

La Ley contempla obligaciones de transparencia en la informaciуn precontractual, de forma que las empresas deban tener a disposiciуn de los consumidores, gratis, las condiciones generales de la contrataciуn que utilicen. Esta informaciуn, ademбs, debe estar acondicionado en las pбginas web.

Se imponen tambiйn obligaciones de transparencia en relaciуn con los precios de forma que, aunque existe confianza de tarifas y comisiones, con las limitaciones legales de común aplicaciуn, se declara que las empresas no podrбn aplicar cantidades superiores a las que deriven de las tarifas correspondientes y que las comisiones deberбn contestar a servicios efectivamente prestados o a gastos ocasionados. En relaciуn con el rйgimen de compensaciуn por amortizaciуn anticipada, la Ley establece con claridad que a los prйstamos o crйditos hipotecarios concedidos a partir del 9 de diciembre de 2007 les serбn ъnicamente exigibles las compensaciones previstas en la Ley 41/2007, de 7 de diciembre. por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulaciуn del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero. esto es, la compensaciуn por desinterés y, en su caso, la compensaciуn por aventura de tipo de interйs. Ademбs, se exige que las tarifas se recojan en un folleto, que las empresas deberбn remitir a los registros ayer de su aplicaciуn, y se exige que las empresas dispongan de un tablуn de anuncios en los establecimientos abiertos al pъblico.

Las empresas deberбn contar con un seguro de responsabilidad civil o aval bancario que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores. Las prestaciones de dicho seguro, cuya suma asegurada mнnima se determinarб reglamentariamente mediante actual decreto del Consejo de Ministros, estarбn exclusivamente destinadas a atender los perjuicios causados a sus clientes derivados de la realizaciуn de los servicios propios de la actividad de intermediaciуn o concesiуn de crйditos o prйstamos hipotecarios.

Asimismo, se exige a las empresas que prestan estos servicios la carga de la prueba sobre el cumplimiento de las obligaciones que les impone esta Ley y se regula el comunicación a los sistemas de resoluciуn extrajudicial de conflictos y las acciones de cesaciуn frente a las conductas contrarias a la Ley que lesionen los intereses generales, colectivos o difusos, de los consumidores.

En cuanto al rйgimen sancionador, el incumplimiento de las obligaciones impuestas en la Ley constituye infracciуn en materia de protecciуn de los consumidores y usuarios, sancionбndose por las autoridades competentes conforme a lo previsto en la legislaciуn autonуmica. Para la determinaciуn de la Administraciуn pъblica competente se estarб a lo dispuesto en el Vivo Decreto Constitucional 1/2007, de 16 de noviembre .

V

El capнtulo II de la Ley aborda la regulaciуn de las obligaciones a las que se deben ajustar las empresas que realizan la actividad de concesiуn de crйditos o prйstamos hipotecarios en las comunicaciones comerciales y la publicidad, que deberб mencionar la tasa anual equivalente mediante un ejemplo representativo y ello siempre que indiquen el tipo de interйs o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del prйstamo o crйdito.

Ademбs se exige que las empresas que concedan prйstamos o crйditos hipotecarios entreguen a los consumidores un folleto informativo y de balde con un contenido mнnimo.

Respecto de la informaciуn previa al resolución, se establecen, con carбcter novedoso, las informaciones que la empresa debe allanar al consumidor, con una antelaciуn mнnima de cinco dнas a la firma del entendimiento, sobre la propia empresa, sobre el producto o servicio ofrecido y sobre el pacto. Esta informaciуn previa incluye fundamentos esenciales para la adopciуn de una decisiуn informada y responsable, tales como la descripciуn de las principales caracterнsticas de los contratos y el precio total que debe enriquecer el consumidor.

Tambiйn se establecen algunas reglas respecto de la tasaciуn del perfectamente y otros servicios accesorios, de forma que en los supuestos en los que la empresa concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble u otro servicio que sea por cuenta del consumidor, se indique la identidad de los profesionales seleccionados al objeto, asн como las tarifas de honorarios aplicables.

Las empresas vendrбn obligadas a efectuar una propuesta vinculante de prйstamo o crйdito al consumidor o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del mismo. La ofrecimiento se formularб por escrito, firmada por el representante de la empresa y, ileso que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la empresa, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su vencimiento de entrega.

Respecto al acuerdo de prйstamo o crйdito hipotecario, se establece que deberбn cumplir las condiciones previstas en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios. En todo caso, los contratos incluirбn los derechos que correspondan a las partes en orden a la modificaciуn del coste total del crйdito. Se extienden a las empresas las obligaciones que ya cumplen las entidades de crйdito respecto del contenido de las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios.

Por su parte, las empresas tienen que satisfacer las exigencias sobre los нndices o tipos de narración, que ya cumplen las entidades de crйdito, y que se recogen, en el caso de prйstamos hipotecarios a tipo de interйs variable, en la citada Orden de 5 de mayo de 1994.

Respecto de la actividad de intermediaciуn, debe subrayarse el hecho de que esta Ley no aborda en el capнtulo III el rйgimen jurнdico de los contratos sobre los que se intermedia, por lo que si, por ejemplo, la intermediaciуn recae sobre un prйstamo al consumo, el rйgimen jurнdico de tal arreglo de prйstamo continъa rigiйndose por lo que establezca la Ley 7/1995, de 23 de marzo. y ello tanto si el acuerdo de prйstamo es otorgado por una empresa o por una entidad de crйdito. Es afirmar, lo que regula el capнtulo III de esta Ley es el rйgimen jurнdico de la transparencia de los propios contratos de intermediaciуn celebrados por empresas.

Asн, en materia de comunicaciones comerciales y publicidad, ademбs de seсalar que siempre que indiquen el tipo de interйs o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del prйstamo o crйdito, la publicidad deberб cumplir las exigencias establecidas por la norma aplicable al prйstamo o crйdito sobre el que recae el asesoramiento o intermediaciуn, se establecen otras previsiones, tales como que las empresas deberбn indicar en sus comunicaciones comerciales y publicidad el calibre de sus funciones y representaciуn, precisando, en particular, si trabaja en monopolio con una entidad de crйdito o empresa o vinculada con varias entidades de crйdito u otras empresas, o como intermediarios independientes. Ademбs, en el caso de que la comunicaciуn comercial se refiera a la agrupaciуn de distintos crйditos o prйstamos en uno solo, deberб facilitarse, de forma clara, concisa y destacada, cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupaciуn.

Respecto de la informaciуn previa al acuerdo, se establecen las informaciones que la empresa debe proveer al consumidor, con una antelaciуn mнnima de quince dнas a la firma del arreglo, sobre la propia empresa, sobre el servicio ofrecido y sobre el resolución de intermediaciуn. Esta informaciуn previa incluye utensilios esenciales para la adopciуn de una decisiуn informada y responsable, tales como la descripciуn de las principales caracterнsticas de los contratos y el precio total que debe fertilizar el consumidor.

Esta Ley contempla especнficamente el derecho de renuncia en los contratos de intermediaciуn. Asн, se establece que deberб otorgarse al consumidor un derecho de desinterés en los catorce dнas naturales siguientes a la formalizaciуn del pacto, sin alegaciуn de causa alguna y sin penalizaciуn.

Se regulan tambiйn obligaciones adicionales en la actividad de intermediaciуn, de guisa que las empresas que trabajen en monopolio para una entidad de crйdito u otra empresa, no podrбn percibir retribuciуn alguna de los clientes.

Las empresas independientes sуlo podrбn percibir retribuciуn cuando se haya pactado el valía de la remuneraciуn mediante documento en papel u otro soporte duradero y se prohнbe a las empresas percibir de los clientes o las empresas el precio o los fondos que constituyan el acuerdo principal.

Asimismo, los intermediarios independientes estarбn obligados a separar entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las caracterнsticas que el consumidor les haya manifestado, presentбndoles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de crйdito sobre cuyas condiciones jurнdicas y econуmicas asesorarб al consumidor.

Finalmente la Ley regula pormenorizadamente el rйgimen transitorio de adaptaciуn a los requisitos exigibles, los tнtulos competenciales que amparan su promulgaciуn, las facultades de mejora y su entrada en vigor.

Por consiguiente, con el objetivo fundamental de mejorar la protecciуn de los consumidores y usuarios, esta Ley extiende a las empresas que ofrecen contratos de prйstamo o crйdito hipotecario, distintas de las entidades de crйdito, obligaciones hasta ahora exigibles en monopolio a estas ъltimas, en particular en materia de transparencia de comisiones y tipos e informaciуn precontractual de los crйditos y prйstamos hipotecarios, y, ademбs, se articula un rйgimen jurнdico especнfico al que quedan sometidas las empresas que realicen operaciones de intermediaciуn, con particular detalle para los supuestos de reunificaciуn de crйditos o prйstamos.

CAPНTULO I
Disposiciones generales

Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

1. Lo dispuesto en esta Ley serб de aplicaciуn a la contrataciуn de los consumidores con aquellas personas fнsicas o jurнdicas (en delante, las empresas) que, de forma profesional, realicen cualquiera de las actividades que consistan en:

  • a) La concesiуn de prйstamos o crйditos hipotecarios bajo la forma de suscripción aplazado, tolerancia de crйdito o cualquier otro medio equivalente de financiaciуn.
  • b) La intermediaciуn para la celebraciуn de un acuerdo de prйstamo o crйdito con cualquier finalidad, a un consumidor, mediante la presentaciуn, propuesta o realizaciуn de trabajos preparatorios para la celebraciуn de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposiciуn de tales contratos a los consumidores para su suscripciуn.

A los proveedores de beneficios y servicios que actъen como intermediarios para la contrataciуn de prйstamos o crйditos destinados a la financiaciуn de los productos que comercialicen, ъnicamente les serб de aplicaciуn lo dispuesto en el artнculo 22.5.

Tienen la consideraciуn de consumidores las personas fнsicas y jurнdicas que, en los contratos a que se refiera esta Ley, actъan en un бmbito visible a su actividad empresarial o profesional.

2. Lo dispuesto en esta Ley no serб de aplicaciуn cuando las actividades previstas en el apartado previo sean prestadas por entidades de crйdito o sus agentes, ni a las actividades incluidas en el бmbito de aplicaciуn de la Ley 28/1998, de 13 de julio. de Saldo a Plazos de Caudal Muebles.

3. Lo establecido en esta Ley se entenderб sin perjuicio de lo dispuesto en otras Leyes generales o en la legislaciуn de protecciуn de los derechos de los consumidores y usuarios, en particular en el Positivo Decreto Legal 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley Militar para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias, la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contrataciуn. la Ley 34/1988, de 11 de noviembre. Caudillo de Publicidad, la Ley de 23 de julio de 1908, de inútil de los contratos de prйstamos usurarios, la Ley 7/1995, de 23 de marzo. de Crйdito al Consumo y la Ley 22/2007, de 11 de julio. sobre comercializaciуn a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. En caso de conflicto, serб de aplicaciуn la norma que contenga un rйgimen mбs preciso de control de las actividades definidas en el apartado primero o suponga una decano protecciуn de los consumidores y usuarios.

Artнculo 2Carбcter imperativo

Los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores que contraten las actividades incluidas en su бmbito de aplicaciуn son irrenunciables, siendo nulos la renuncia previa a tales derechos y los actos realizados en fraude de Ley, conforme a lo previsto en el artнculo 6 del Cуdigo Civil .

Artнculo 3Registros pъblicos de empresas

1. Con carбcter previo al inicio del control de su actividad, las empresas deberбn inscribirse en los registros de las comunidades autуnomas correspondientes a su domicilio social.

2. Las empresas que desarrollan sus actividades en demarcación espaсol domiciliadas fuera de Espaсa deberбn inscribirse en el Registro estatal que se cree en el Instituto Doméstico del Consumo.

En el Registro estatal, accesible por medios electrуnicos, figurarбn los datos identificativos de la empresa, el бmbito territorial en el que desarrolla su actividad, la actividad desarrollada y los demбs extremos que reglamentariamente se establezcan. Tambiйn figurarбn los datos identificativos de la entidad aseguradora o bancaria con la que se haya contratado el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario previsto en el artнculo 7 y cuantos datos referidos a dicho seguro o aval que se establezcan en el mencionado expansión reglamentario.

3. El Registro estatal recogerб, asimismo, los datos suministrados por las comunidades autуnomas que, en el adiestramiento de sus competencias, creen registros, y pondrб a disposiciуn de los registros autonуmicos la informaciуn sobre los datos que obren en йl.

4. Estos registros serбn pъblicos y de paso sin cargo e incluirбn la informaciуn actualizada que faciliten las empresas.

5. Las empresas incluidas en el бmbito de aplicaciуn de esta Ley estбn obligadas a proveer informaciуn real y comprobable a las Administraciones pъblicas competentes y a los responsables de los registros.

Artнculo 4Obligaciones de transparencia en relaciуn con los contratos

1. Las empresas deberбn tener a disposiciуn de los consumidores las condiciones generales de la contrataciуn que utilicen. Los consumidores no tendrбn que afrontar ningъn pago ni encargarse compromiso alguno por su recepciуn. Esta informaciуn deberб estar habitable en la pбgina web de las empresas, si йstas disponen de ella, y en los establecimientos abiertos al pъblico u oficinas en que presten sus servicios.

2. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la informaciуn prevista en el apartado mencionado deberб garantizarse en los tйrminos exigidos constitucional o reglamentariamente.

Artнculo 5Obligaciones de transparencia en relaciуn con los precios

1. Las empresas establecerбn independientemente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores, sin otras limitaciones que las contenidas en esta Ley, en la Ley de 23 de julio de 1908 y en el Positivo Decreto Constitucional 1/2007, de 16 de noviembre. en materia de clбusulas abusivas.

En las tarifas de comisiones o compensaciones y gastos repercutibles, incluidas las actividades de asesoramiento, se indicarбn los supuestos y, en su caso, periodicidad con que serбn aplicables. Las comisiones o compensaciones y gastos repercutidos deben replicar a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos. En ningъn caso podrбn cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme y de forma expresa por el consumidor.

2. No obstante lo establecido en el apartado aludido:

  • a) En los prйstamos o crйditos hipotecarios serб de aplicaciуn lo dispuesto en materia de compensaciуn por amortizaciуn anticipada por la legislaciуn especнfica reguladora del mercado hipotecario, incólume que se tratara de prйstamos o crйditos hipotecarios concedidos con prioridad al 9 de diciembre de 2007 y el convenio estipule el rйgimen de la comisiуn por amortizaciуn anticipada contenido en la Ley 2/1994, de 30 de marzo. sobre subrogaciуn y modificaciуn de prйstamos hipotecarios, en cuyo caso, serб йste el aplicable.
  • b) En los prйstamos o crйditos hipotecarios sobre viviendas, la comisiуn de comprensión, que se devengarб una sola vez, englobarб cualesquiera gastos de estudio, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo o crйdito hipotecario u otros similares inherentes a la actividad de la empresa ocasionada por la concesiуn del prйstamo o crйdito. En el caso de prйstamos o crйditos denominados en divisas, la comisiуn de comprensión incluirб, asimismo, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso original del prйstamo o crйdito.

Las restantes comisiones y gastos repercutibles a cargo del consumidor, que la empresa aplique sobre estos prйstamos o crйditos, deberбn reponer a la prestaciуn de un servicio especнfico desigual de la concesiуn o de la administraciуn ordinaria del prйstamo o crйdito.

3. Las empresas no podrбn cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, aplicando condiciones mбs gravosas o repercutiendo gastos no previstos.

4. Las empresas estбn obligadas a avisar al Registro en el que figuren inscritas, con carбcter previo a su aplicaciуn, los precios de los servicios, las tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que aplicarбn, como mбximo, a las operaciones y servicios que prestan, y los tipos de interйs mбximos de los productos que comercializan, incluidos, en su caso, los tipos de interйs por tardanza.

5. Los precios, tarifas y gastos repercutibles a que se refiere el apartado inicial se recogerбn en un folleto, que se redactarб de forma clara, concreta y fбcilmente comprensible para los consumidores, evitando la inclusiуn de conceptos innecesarios o irrelevantes. Este folleto, que estarб arreglado para los consumidores conforme a lo previsto en el artнculo futuro, serб asimismo remitido al registro en el que figuren inscritas y su contenido se ajustarб a las normas que reglamentariamente puedan dictar las comunidades autуnomas en el entrenamiento de sus competencias.

Artнculo 6Tablуn de anuncios

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1. Las empresas dispondrбn, en todos y cada uno de los establecimientos abiertos al pъblico, de un tablуn de anuncios permanente, que se situarб en circunstancia destacado de forma que atraiga la atenciуn del consumidor. Su contenido deberб resultar fбcilmente comprensible garantizando, en los tйrminos exigidos reglamentario o reglamentariamente, la accesibilidad de las personas con discapacidad, pudiendo a tal sensación habilitar la consulta de la informaciуn que debe figurar en el tablуn de anuncios en otro empleo del establecimiento, siempre que dicha circunstancia se ponga de manifiesto en dicho tablуn.

En el tablуn se recogerб toda aquella informaciуn que las empresas deban poner en conocimiento de los consumidores, tales como la existencia y disponibilidad del folleto de tarifas; remisión a la existencia de mecanismos de resoluciуn extrajudicial de conflictos; legislatura que regula la protecciуn de los consumidores; en su caso, el derecho de los consumidores a solicitar ofertas vinculantes; y demбs extremos que reglamentariamente determinen las comunidades autуnomas en el adiestramiento de sus competencias.

Las empresas que realicen actividades de intermediaciуn ademбs informarбn en el tablуn de anuncios del derecho del consumidor a desistir del entendimiento de intermediaciуn en los catorces dнas siguientes a su formalizaciуn, sin alegaciуn de causa y sin penalizaciуn.

2. Las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar sus actividades a travйs de Internet incluirбn en la direcciуn propia de la empresa, en posiciуn suficientemente destacada, su denominaciуn social y, en su caso, nombre comercial, su domicilio social asн como una menciуn a su inscripciуn en los registros a que se refiere el artнculo 3 de esta Ley.

Tambiйn incluirбn, en posiciуn similar y de forma que atraiga la atenciуn del consumidor, las informaciones de obligatoria inserciуn en el tablуn de anuncios regulado en este artнculo, asн como el folleto de tarifas de forma que su consulta sea accesible, sencilla y gratuita, sin perjuicio del coste de la conexiуn. Tanto las informaciones como el folleto deben ser accesibles para el pъblico en normal, no pudiendo concluir restringido su llegada a los clientes de la empresa.

Artнculo 7Seguro de responsabilidad civil o aval bancario

Con carбcter previo a su inscripciуn en los registros previstos en el artнculo 3, las empresas deberбn contratar un seguro de responsabilidad civil con entidad autorizada o un aval bancario que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores por los perjuicios derivados de la realizaciуn de los servicios propios de la actividad de intermediaciуn o concesiуn de prйstamos o crйditos hipotecarios. La suma asegurada mнnima y el cuantía mнnimo del aval se determinarбn reglamentariamente.

Vйase R.D. 106/2011, de 28 de enero, por el que se crea y regula el Registro estatal de empresas previsto en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataciуn con los consumidores de prйstamos o crйditos hipotecarios y de servicios de intermediaciуn para la celebraciуn de contratos de prйstamo o crйdito, y se fija el coste mнnimo del seguro de responsabilidad o aval bancario para el deporte de estas actividades («B.O.E.» 11 febrero).

Artнculo 8Prueba

Corresponde a las empresas la prueba del cumplimiento de las obligaciones que les impone esta Ley.

Artнculo 9Infracciones y sanciones

1. El incumplimiento por las empresas de las disposiciones de esta Ley serб sancionado como infracciуn en materia de consumo, aplicбndosele lo dispuesto en el rйgimen sancionador común sobre protecciуn de los consumidores y usuarios previsto en el vademécum primero, tнtulo IV del texto refundido de la Ley Universal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias y norma autonуmica que resulte de aplicaciуn.

2. El incumplimiento de la obligaciуn de inscripciуn en el Registro estatal previsto en el artнculo 3 serб considerado infracciуn muy moribundo, siendo competente para la imposiciуn de las sanciones el Instituto Franquista del Consumo, aplicбndose lo dispuesto en los artнculos 51 y 52 del texto refundido de la Ley Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias y norma complementaria.

Artнculo 10Resoluciуn extrajudicial de conflictos

Las empresas podrбn someter sus conflictos con los consumidores a arbitraje de consumo, mediante su adhesiуn al Sistema Arbitral del Consumo, conforme a lo previsto en la regulaciуn especнfica de йste.

Artнculo 11Acciones de cesaciуn

1. Podrб ejercitarse la acciуn de cesaciуn contra las conductas contrarias a esta Ley que lesionen los intereses tanto colectivos como difusos de los consumidores y usuarios.

2. La acciуn de cesaciуn se dirige a obtener una sentencia que condene al demandado a cesar en la conducta contraria a esta Ley y a prohibir su reiteraciуn futura. Asimismo, la acciуn podrб ejercerse para prohibir la realizaciуn de una conducta cuando йsta haya finalizado al tiempo de ejercitar la acciуn, si existen indicios suficientes que hagan temer su reiteraciуn de modo inmediato.

3. Estarбn legitimados para ejercitar la acciуn de cesaciуn:

  • a) El Instituto Franquista del Consumo y los уrganos o entidades correspondientes de las comunidades autуnomas y de las corporaciones locales competentes en materia de defensa de los consumidores y usuarios.
  • b) Las asociaciones de consumidores y usuarios que reъnan los requisitos establecidos en el Efectivo Decreto Constitucional 1/2007, de 16 de noviembre. o, en su caso, en la legislaciуn autonуmica en materia de defensa de los consumidores y usuarios.
  • c) El Servicio Fiscal.

4. Todas las entidades citadas en el apartado mencionado podrбn personarse en los procesos promovidos por otra cualquiera de ellas, si lo estiman oportuno para la defensa de los intereses que representan.

CAPНTULO II
Actividad de contrataciуn de prйstamos o crйditos hipotecarios

Artнculo 12Comunicaciones comerciales y publicidad

1. En la publicidad y comunicaciones comerciales de las empresas y en los anuncios y ofertas exhibidos en sus establecimientos abiertos al pъblico en los que se ofrezcan prйstamos o crйditos hipotecarios, siempre que se haga remisión al precio del crйdito o prйstamo o se indique el tipo de interйs o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crйdito o prйstamo, las empresas deberбn mencionar tambiйn la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo, asн como aquellos otros extremos que, siendo compatibles con la legislaciуn sobre prбcticas comerciales desleales con los consumidores, reglamentariamente determinen las comunidades autуnomas.

2. En el caso de que la comunicaciуn comercial se refiera a la agrupaciуn de distintos crйditos o prйstamos en uno solo, deberб facilitarse informaciуn de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupaciуn. Ademбs se prohнbe hacer remisión a la reducciуn de la cuota mensual a fertilizar, sin mencionar de forma expresa el aumento del renta irresoluto y el plazo de plazo del nuevo prйstamo o crйdito.

Artнculo 13Folleto informativo sobre prйstamos o crйditos hipotecarios

1. Las empresas deberбn informar obligatoriamente a los consumidores que soliciten prйstamos o crйditos hipotecarios mediante la entrega gratuita de un folleto en el que conste la informaciуn prevista en el artнculo 14.1.a) y con el contenido mнnimo del anexo I de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

El consumidor podrб conservar en su poder el folleto, aun cuando opte por no concertar el prйstamo o crйdito con la empresa.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entenderбn realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).

2. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como asesoramiento, tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que sean a cargo del consumidor aun cuando el prйstamo o crйdito no llegue a otorgarse, asн como los demбs extremos que, siendo compatibles con la legislaciуn comunitaria sobre la materia, determinen las comunidades autуnomas reglamentariamente. La informaciуn sobre estos gastos es vinculante cuando la empresa concierte o efectъe directamente la prestaciуn del servicio.

3. La informaciуn sobre el resto de los gastos, tipos de interйs, tarifas o comisiones respetarб lo dispuesto en el artнculo 5, indicando expresamente el carбcter orientativo de aquйllos que estйn sujetos al resultado de la negociaciуn y a las condiciones concretas de la operaciуn que se contrate.

Lo aludido se entiende sin perjuicio de lo dispuesto en materia de publicidad y prбcticas desleales.

Artнculo 14Informaciуn previa al entendimiento

1. La empresa deberб suministrar de forma gratuita al consumidor, con una antelaciуn mнnima de cinco dнas naturales a la celebraciуn del acuerdo y, en todo caso, antiguamente de que asuma cualquier obligaciуn derivada de la ofrecimiento o del resolución de prйstamo o crйdito hipotecario, al menos la próximo informaciуn:

  • a) En cuanto a la propia empresa:
    • 1.є Identidad, nъmero o cуdigo de identificaciуn fiscal, razуn social, domicilio social y actividad principal de la empresa.
    • 2.є En su caso, pбgina web de la empresa y su carбcter de franquiciado.
    • 3.є Pуliza de seguro de responsabilidad civil o aval y entidad aseguradora o de crйdito con la que se haya contratado.
    • 4.є El Registro, autonуmico o estatal, en el que la empresa estй inscrita y su nъmero de registro.
  • b) En cuanto al prйstamo o crйdito hipotecario ofrecido:
    • 1.є Una descripciуn de las principales caracterнsticas del acuerdo de prйstamo o crйdito.
    • 2.є El precio total que debe fertilizar el consumidor a la empresa con inclusiуn de todas las comisiones, cargas y gastos, asн como todos los impuestos pagados a travйs de la empresa o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la saco de cбlculo que permita al consumidor comprobar el precio, asн como la tasa anual equivalente expresada mediante un ejemplo representativo.
    • 3.є Una advertencia que indique que el prйstamo o crйdito ofrecido estб relacionado con instrumentos u operaciones que implican riesgos especiales, tales como que el precio del anuencia se incremente de guisa significativa, ya deriven de sus caracterнsticas especнficas o de las operaciones que se vayan a ejecutar o cuyo precio depende de fluctuaciones en mercados financieros ajenos al control de la empresa y cuyos resultados histуricos no son indicadores de resultados futuros. En todo caso, el consumidor, a travйs de tal advertencia, deberб obtener un conocimiento adecuado de los riesgos asociados a la financiaciуn de estas operaciones, con particular remisión al peligro de tipo de interйs asumido.
    • 4.є La indicaciуn de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a travйs de la empresa o que no los facture ella misma. No obstante en el caso de que estos gastos fueran causados por entidades o personas designadas por la empresa deberб hacerse constar cuбles son y su cuantнa.
    • 5.є Las modalidades de cuota y de ejecuciуn.
  • c) En cuanto al arreglo de prйstamo o crйdito hipotecario:
    • 1.є Los supuestos en que existe el derecho a obtener una ofrecimiento vinculante conforme a lo previsto en el artнculo 16, su duraciуn y las condiciones y modo para ejercerlo.
    • 2.є Informaciуn acerca de cualquier derecho que puedan tener las partes para resolver el anuencia anticipadamente o unilateralmente con arreglo a la legislaciуn que resulte aplicable y a las condiciones del resolución, incluidas las compensaciones que pueda contener el convenio en ese caso.
    • 3.є En cuanto a los medios de reclamaciуn, a quй sistemas de resoluciуn extrajudicial de conflictos puede el consumidor tener camino y cуmo puede ceder a ellos.
    • 4.є Lenguaje o lenguas en las que podrб formalizarse el anuencia, en este caso a elecciуn del consumidor, cuando йsta no sea la dialecto en la que se le ha ofrecido la informaciуn previa a la contrataciуn.
    • 5.є Legislaciуn y tratamiento tributario aplicable al arreglo.

2. La informaciуn prevista en este artнculo se prestarб por escrito o en cualquier soporte de naturaleza duradera que permita la constancia de la aniversario de su recepciуn por el destinatario y su conservaciуn, reproducciуn y camino a dicha informaciуn.

3. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaciуn previa que se deriven de los contratos, asн como los relativos al suministro de dicha informaciуn previa, que se establecen en este artнculo, podrб dar motivo a la invalidez de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislaciуn civil, sin perjuicio de la integraciуn de los contratos conforme a lo previsto en los artнculos 61 y 65 del texto refundido de la Ley Universal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias.

4. Las comunidades autуnomas, en el prueba de sus competencias en materia de consumo, podrбn determinar reglamentariamente cualquier otra informaciуn, compatible con la legislaciуn comunitaria sobre la materia, que la empresa deba comunicar al consumidor de forma previa al arreglo.

Artнculo 15Tasaciуn del proporcionadamente y otros servicios accesorios

1. Cuando la empresa concierte o efectъe directamente la prestaciуn de los servicios preparatorios de la operaciуn, cuyo consumición sea por cuenta del consumidor, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al objeto, asн como de las tarifas de los honorarios aplicables, debiendo entregar al consumidor el servicio contratado por la empresa o prestado por ella, si el crйdito o prйstamo hipotecario no llega a formalizarse, o una copia en el caso contrario.

En particular, las empresas deberбn entregar al consumidor copia del documentación de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el diferente de dicho crónica, en caso contrario.

2. Los servicios previstos en el apartado previo deberбn prestarse conforme a lo previsto en el artнculo 14.2.

Artнculo 16Proposición vinculante

1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, las empresas vendrбn obligadas a efectuar una ofrecimiento vinculante de prйstamo o crйdito al consumidor o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo o crйdito.

2. La proposición se formularб por escrito y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios, para la escritura de prйstamo. La propuesta deberб ser firmada por representante de la empresa y, menos que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la empresa, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su data de entrega.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entenderбn realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).

3. En el documento que contenga la proposición vinculante se harб constar de forma destacada el derecho del consumidor, en caso de que acepte la propuesta, a examinar el tesina de documento contractual, con una antelaciуn de tres dнas, en el despacho del actuario autorizante.

Artнculo 17Entendimiento

1. Los contratos de prйstamo o crйdito hipotecario concedidos por las empresas deberбn cumplir las condiciones previstas en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entenderбn realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).

2. Adicionalmente, los contratos incluirбn, en su caso, los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificaciуn del coste total del prйstamo o crйdito. En todo caso, en los prйstamos o crйditos hipotecarios concedidos por las empresas a tipo de interйs variable йstas ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de narración aquйllos que cumplan las siguientes condiciones:

  • a) Que no dependan exclusivamente de la propia empresa, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas conscientemente paralelas con otras empresas o entidades.
  • b) Que los datos que sirvan de almohadilla al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.

3. La notificaciуn individualizada al consumidor de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable no serб precisa, en el caso de prйstamos o crйditos hipotecarios a tipo de interйs variable, cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

  • a) Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de remisión oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.
  • b) Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo o crйdito estй definido en la forma prevista en las literatura a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

4. En el caso de amortizaciуn anticipada de prйstamos o crйditos hipotecarios se estarб a lo dispuesto por la legislaciуn específico en materia de mercado hipotecario.

5. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos o crйditos hipotecarios concedidos por las empresas contendrбn, debidamente separadas de las restantes, las clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la citada Orden de 5 de mayo de 1994. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn desvirtuar el contenido de aquйllas en perjuicio del consumidor.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entenderбn realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).

Artнculo 18Deberes notariales y registrales

1. En su condiciуn de funcionarios pъblicos y derivado de su deber genйrico de control de justicia de los actos y negocios que autorizan, los notarios denegarбn la autorizaciуn del prйstamo o crйdito con garantнa hipotecaria cuando el mismo no cumpla la vigencia válido y, muy especialmente, los requisitos previstos en esta Ley.

Del mismo modo, los registradores denegarбn la inscripciуn de las escrituras pъblicas de prйstamo o crйdito con garantнa hipotecaria cuando no cumplan la licitud vivo y, muy especialmente, los requisitos previstos en esta Ley.

2. En particular, los notarios informarбn al consumidor del valencia y envergadura de las obligaciones que asume y, en cualquier caso, deberбn:

  • a) Comprobar si existen discrepancias entre la informaciуn previa al anuencia, las condiciones financieras de la ofrecimiento vinculante del prйstamo o del crйdito y las clбusulas jurнdicas y financieras del documento contractual, advirtiendo al consumidor de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
  • b) En el caso de prйstamo o crйdito a tipo de interйs variable, advertir expresamente al consumidor cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
    • 1.є Que el нndice o tipo de interйs de remisión pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios. Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entenderбn realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).
    • 2.є Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo auténtico el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
    • 3.є Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al plataforma y a la quebranto, el actuario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes, a excepción de que resultara de aplicaciуn lo dispuesto en el artнculo 84 del texto refundido de la Ley Universal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias, en cuyo caso procederб conforme lo indicado en dicho precepto.
  • c) En el caso de prйstamos o crйditos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que se hace constar a mercancía informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo o crйdito.
  • d) En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo o crйdito, o que dichas facultades del consumidor se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al consumidor.
  • e) En el caso de que el prйstamo o crйdito estй denominado en divisas, advertir al consumidor sobre el aventura de fluctuaciуn del tipo de cambio.
  • f) Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del entendimiento implican, para el consumidor, comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

3. La decisiуn del funcionario por la que deniegue la autorizaciуn del prйstamo o crйdito con garantнa hipotecaria, o la inscripciуn de alguna de sus clбusulas, deberб consumarse mediante escrito motivado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisiуn serб recurrible frente a la Direcciуn Común de los Registros y del Notariado conforme a la legislaciуn especнfica.

CAPНTULO III
Actividad de intermediaciуn

Artнculo 19Comunicaciones comerciales y publicidad

1. En la publicidad y comunicaciones comerciales y en los anuncios y ofertas exhibidos en los establecimientos abiertos al pъblico de las empresas en los que se ofrezca la intermediaciуn para la celebraciуn de un anuencia de prйstamo o crйdito, con cualquier finalidad, siempre que indiquen el tipo de interйs o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crйdito o prйstamo, deberбn cumplirse las exigencias establecidas por la norma que resulte aplicable al prйstamo o crйdito de que se trate sobre el que se ofrece la intermediaciуn, asн como aquellos otros extremos que, siendo compatibles con la legislaciуn sobre prбcticas comerciales desleales con los consumidores, reglamentariamente determinen las comunidades autуnomas.

2. En el expansión de estas actividades, las comunicaciones comerciales de las empresas deberбn indicar de forma expresa e inequнvoca que la actividad que se promociona es de intermediaciуn en la concesiуn de prйstamos o crйditos.

3. Las empresas deberбn indicar, en sus comunicaciones comerciales y publicidad, el radio de sus funciones y representaciуn, precisando, en particular, si trabajan en monopolio con una entidad de crйdito o empresa o vinculadas con varias entidades de crйdito u otras empresas, o como intermediarios independientes.

Son intermediarios de prйstamos o crйditos independientes las empresas que, sin sustentar vнnculos contractuales que supongan afecciуn con entidades de crйdito o empresas que comercialicen crйditos o prйstamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervenciуn para la obtenciуn de un crйdito o prйstamo. Se presume, en todo caso, que ha existido asesoramiento independiente, profesional e imparcial cuando se presenten las tres ofertas vinculantes previstas en el artнculo 22.4.

4. En el caso de que la comunicaciуn comercial se refiera a la agrupaciуn de distintos crйditos o prйstamos en uno solo, deberб facilitarse informaciуn de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupaciуn. Ademбs se prohнbe hacer remisión a la reducciуn de la cuota mensual a retribuir, sin mencionar de forma expresa el aumento del hacienda irresoluto y el plazo de plazo del nuevo prйstamo o crйdito.

Artнculo 20Informaciуn previa al acuerdo

1. Las empresas que realicen las actividades de intermediaciуn deberбn suministrar de forma gratuita al consumidor, con una antelaciуn mнnima de quince dнas naturales a la celebraciуn del anuencia de intermediaciуn y, en todo caso, ayer de que asuma cualquier obligaciуn derivada del entendimiento, al menos la futuro informaciуn:

  • a) En cuanto a la propia empresa:
    • 1.є Identidad, nъmero o cуdigo de identificaciуn fiscal, razуn social, domicilio social y actividad principal de la empresa.
    • 2.є En su caso, pбgina web de la empresa y su carбcter de franquiciado.
    • 3.є Pуliza de seguro de responsabilidad civil o aval y entidad aseguradora o de crйdito con la que se haya contratado.
    • 4.є El Registro, autonуmico o estatal, en el que la empresa estй inscrita y su nъmero de registro.
  • b) En cuanto al servicio de intermediaciуn ofrecido:
    • 1.є Una descripciуn de las principales caracterнsticas de los contratos de intermediaciуn.
    • 2.є El precio total que debe respaldar el consumidor a la empresa por el servicio prestado, con inclusiуn de todas las comisiones, cargas y gastos, asн como todos los impuestos pagados a travйs de la empresa o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la cojín de cбlculo que permita al consumidor comprobar el precio.
    • 3.є La indicaciуn de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a travйs de la empresa o que no los facture ella misma. No obstante en el caso de que estos gastos fueran causados por entidades o personas designadas por la empresa deberб hacerse constar cuбles son y su cuantнa.
    • 4.є Las modalidades de suscripción y de ejecuciуn.
    • 5.є Ademбs, en el caso de que se proponga la agrupaciуn de prйstamos o crйditos en uno solo, deberб informarse sobre la tasa anual equivalente y las caracterнsticas esenciales del prйstamo o crйdito propuesto y su comparaciуn con los prйstamos o crйditos que se proponen agrupar. En la comparaciуn se tendrбn en cuenta, asimismo, todos los gastos y comisiones por el servicio de intermediaciуn y todos los gastos y comisiones del arreglo de prйstamo o crйdito propuesto.
  • c) En cuanto al arreglo de intermediaciуn:
    • 1.є La existencia del derecho de dejación, su duraciуn y las condiciones y modo para ejercerlo.
    • 2.є La informaciуn acerca de cualquier derecho, diverso del contemplado en el punto preliminar, que puedan tener las partes para resolver el arreglo anticipadamente o unilateralmente con arreglo a la legislaciуn que resulte aplicable y a las condiciones del pacto, incluidas las compensaciones que pueda contener el acuerdo en ese caso.
    • 3.є En cuanto a los medios de reclamaciуn, a quй sistemas de resoluciуn extrajudicial de conflictos puede el consumidor tener golpe y cуmo puede conseguir a ellos.
    • 4.є Germanía o lenguas en las que podrб formalizarse el resolución, en este caso, a elecciуn del consumidor, cuando йsta no sea la dialecto en la que se le ha ofrecido la informaciуn previa a la contrataciуn.
    • 5.є Legislaciуn y tratamiento tributario aplicable al acuerdo.

2. La informaciуn prevista en este artнculo tendrб carбcter vinculante y se prestarб por escrito o en cualquier soporte de naturaleza duradera que permita la constancia, conservaciуn, reproducciуn y entrada de la informaciуn y de la época de recepciуn de la misma por el destinatario.

3. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaciуn previa que se deriven de los contratos, asн como los relativos al suministro de dicha informaciуn previa, que se establecen en este artнculo, podrб dar área a la invalidez de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislaciуn civil, sin perjuicio de la integraciуn de los contratos conforme a lo previsto en los artнculos 61 y 65 del texto refundido de la Ley Caudillo para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias.

4. Las comunidades autуnomas, en el examen de sus competencias en materia de consumo, podrбn determinar reglamentariamente cualquier otra informaciуn, compatible con la legislaciуn comunitaria sobre la materia, que la empresa deba comunicar al consumidor de forma previa al resolución.

Artнculo 21Anuencia

1. Los contratos de intermediaciуn celebrados por empresas con consumidores se harбn constar por escrito o cualquier otro soporte duradero que permita su constancia, y se formalizarбn en tantos ejemplares como partes intervengan, debiйndose entregar a cada una de ellas su correspondiente ejemplar debidamente firmado. Deberбn dar asilo de forma explнcita y clara, al menos, el contenido relativo a la informaciуn previa al pacto, a que se refiere el artнculo susodicho.

2. El consumidor podrб desistir en los catorce dнas naturales siguientes a la formalizaciуn del arreglo de intermediaciуn sin alegaciуn de causa alguna y sin penalizaciуn.

Artнculo 22Obligaciones adicionales en la actividad de intermediaciуn

1. Las empresas que trabajen en monopolio para una o varias entidades de crйdito u otras empresas no podrбn percibir retribuciуn alguna de los clientes.

2. Las empresas independientes sуlo podrбn percibir retribuciуn cuando se haya pactado el cuantía de la remuneraciуn mediante documento en papel u otro soporte duradero.

3. Se prohнbe a las empresas percibir de los consumidores el precio o los fondos que constituyan el arreglo principal.

4. Las empresas independientes estarбn obligadas a preferir entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las caracterнsticas que el consumidor les haya manifestado, presentбndoles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de crйdito u otras empresas sobre cuyas condiciones jurнdicas y econуmicas asesorarб al consumidor.

5. Las empresas, en la actividad de intermediaciуn, estбn obligadas, en todo caso, a prestar al consumidor la informaciуn que resulte exigible por la norma especнfica sobre el acuerdo o contratos de prйstamo o crйdito que ofrezcan al consumidor.

Disposiciуn adicional ъnicaReferencias normativas

Las citas de esta Ley a la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios, se entenderбn realizadas a cualquier otra disposiciуn posterior que la modifique o derogue y por la que el Servicio de Economнa y Hacienda regule la transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

Vйase a estos pertenencias la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre).

Disposiciуn transitoria ъnicaRйgimen transitorio de adaptaciуn a los requisitos exigidos

1. Las empresas que desarrollen las actividades incluidas en esta Ley que a la entrada en vigor de la misma no cumplan con los requisitos establecidos en los artнculos 12 y 19, en relaciуn con las comunicaciones comerciales y publicidad, deberбn adaptarse a los mismos en el plazo mбximo de tres meses a partir de su entrada en vigor.

2. Las exigencias relativas a las obligaciones de transparencia en relaciуn con los contratos, informaciуn previa al entendimiento, los requisitos de forma y contenido de los contratos, asн como las obligaciones en materia de tasaciуn y servicios accesorios, rйgimen de compensaciуn por amortizaciуn anticipada, comisiуn de transigencia en los prйstamos o crйditos hipotecarios sobre viviendas y propuesta vinculante, previstas en los artнculos 4, 5 14, 15, 16, 17, 20 y 21, resultarбn exigibles en las relaciones precontractuales y en los contratos que se celebren a partir de la entrada en vigor de esta Ley.

Las exigencias relativas a las obligaciones de transparencia en relaciуn con los precios y el tablуn de anuncios, previstas en los artнculos 5 y 6, resultarбn exigibles transcurridos tres meses a partir de la entrada en vigor de esta Ley.

3. Una vez constituidos los registros pъblicos de empresas a que se refiere el artнculo 3, las empresas deberбn proceder a su inscripciуn en el plazo de los tres meses siguientes a su constituciуn.

Una vez transcurridos seis meses desde la entrada en vigor de esta Ley, las empresas cuyo domicilio social estй situado en una comunidad autуnoma que, en el entrenamiento de sus competencias, haya optado por no crear el registro pъblico autonуmico en dicho plazo, deberбn inscribirse provisionalmente en el Registro estatal regulado en dicho artнculo en el plazo previsto en el pбrrafo precedente, sin perjuicio de que el Registro estatal transfiera los datos al registro autonуmico competente cuando se proceda a su constituciуn.

Vйase R.D. 106/2011, de 28 de enero, por el que se crea y regula el Registro estatal de empresas previsto en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataciуn con los consumidores de prйstamos o crйditos hipotecarios y de servicios de intermediaciуn para la celebraciуn de contratos de prйstamo o crйdito, y se fija el precio mнnimo del seguro de responsabilidad o aval bancario para el control de estas actividades («B.O.E.» 11 febrero).

DISPOSICIONES FINALES

Disposiciуn final primeraModificaciуn de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevenciуn del enyesamiento de capitales

El pбrrafo c) del apartado 2 del artнculo 2 de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre. sobre determinadas medidas de prevenciуn del enjalbegamiento de capitales, queda redactado en los siguientes tйrminos:

  • «c) Las personas fнsicas o jurнdicas que actъen en el adiestramiento de su profesiуn como auditores, contables externos o asesores fiscales, asн como las personas fнsicas o jurнdicas, distintas de las mencionadas en el apartado 1 precedente, dedicadas profesionalmente a la actividad de concesiуn de prйstamos o crйditos o a la intermediaciуn en la concesiуn de prйstamos o crйditos.»

Disposiciуn final segundaTнtulo competencial

Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el artнculo 149.1.1.Є, 6.Є, 8.Є, 11.Є y 13.Є de la Constituciуn Espaсola.

Disposiciуn final terceraArte de progreso

1. Corresponde a las comunidades autуnomas, en su respectivo бmbito territorial, aprobar las normas de incremento y ejecuciуn de esta Ley, incólume lo previsto en los artнculos 3, en relaciуn al Registro estatal, y 7 respecto de la fijaciуn del valor de la suma asegurada mнnima y el valía mнnimo del aval.

2. Se habilita al Ministro de Sanidad y Consumo para desarrollar lo dispuesto en el artнculo 3 de esta Ley. En todo caso, en el plazo de seis meses, a partir de la entrada en vigor de esta Ley, se constituirб el Registro estatal al que se refiere el citado artнculo 3.

Disposiciуn final cuartaEntrada en vigor

La presente Ley entrarб en vigor el dнa subsiguiente al de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

Mando a todos los espaсoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan obedecer esta Ley.

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