Ley 7

conseguir dinero fut 15

17 de marzo de 2017
El Gobierno amplía hasta el 2020 la moratoria de los desahucios

La medida para proteger a los deudores hipotecarios afectados por la crisis, está vivo desde 2013. Las familias con hijos menores de tiempo, las monoparentales, violencia de género o discapacidad se inc.

17 de marzo de 2017
Los jueces declararon ‘complejos’ menos del 2% de los asuntos instruidos en el segundo semestre de 2016

Efectivamente, en el segundo semestre del año, pasado el "meta" de la disposición transitoria de la LECrim, el porcentaje de asuntos declarados de instrucción compleja se redujo h.

16 de marzo de 2017
La Comisión introduce un nuevo utensilio para simplificar las denuncias anónimas en defensa de la competencia

La Comisión Europea ha puesto en marcha hoy un nuevo útil para solucionar que las personas, preservando su anonimato, puedan alertarla con respecto a carteles secretos y otras infracciones de la legislaci.

17 de marzo de 2017
Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión locorregional que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el punto de residencia de una persona que hab&iacu.

16 de marzo de 2017
No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

En el ámbito de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Doméstico que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

15 de marzo de 2017
El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos zapatilla también su utilización en otro Estado miembro

El entorno reglamentario ampliamente armonizado permite avalar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

09 de marzo de 2017
Wolters Kluwer alabarda ComplyLaw, la útil definitiva para identificar y diligenciar los riesgos penales

Wolters Kluwer, compañía mundial líder en servicios de información profesional, ha anunciado el tirada en España de ComplyLaw, la solución en la cúmulo para despachos profes.

27 de enero de 2017
«La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

12 de enero de 2017
Ser investigado, no es ser culpable

El autor reflexiona sobre el bajo trastorno de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

BOE núm. 66, de 18 de marzo de 2017

BOE núm. 63, de 15 de marzo de 2017

BOE núm. 62, de 14 de marzo de 2017

Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Genérico de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo militar de trabajo para la industria textil y de la confección

Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Actual desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Actual

Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Normal de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vivo desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vivo

Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Genérico de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo normal de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vivo desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

17 de marzo de 2017
El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

Óscar Desnivel Navidad, Reconocido en Relaciones Laborales

17 de marzo de 2017
Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

Álvaro ÉCIJA BERNAL, Abogado. Socio director de ÉcixGroup

10 de marzo de 2017
La publicidad de las actuaciones judiciales

Alicia Amer Martín, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

16 de febrero de 2017
¿Quieres ayudar a ONG con deposición legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deyección legales. Si eres un doble en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

18 de noviembre de 2016
5 ideas esencia para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de interés ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

22 de septiembre de 2016
La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono lícito

Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

  • Artículo 1. Ámbito de aplicación.
  • Artículo 2. Exclusiones del ámbito de la Ley.
  • Artículo 3. Carácter de las normas.
  • Artículo 4. Magistrado competente.
  • Artículo 5. Sanciones administrativas.
  • Artículo 6. Forma y contenido de los contratos.
  • Artículo 7. Penalización por error de forma y por omisión de cláusulas obligatorias.
  • Artículo 8. Modificación del coste total del crédito.
  • Artículo 9. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolución del resolución de adquisición.
  • Artículo 10. Reembolso anticipado.
  • Artículo 11. Excepciones oponibles en caso de cesión.
  • Artículo 12. Obligaciones cambiarias.
  • Artículo 13. Cobro indebido.
  • Artículo 14. Eficiencia de los contratos vinculados a la obtención de un crédito.
  • Artículo 15. Derechos ejercitables en los contratos vinculados.
  • Artículo 16. Proposición vinculante.
  • Artículo 17. Publicidad sobre ofertas de crédito.
  • Artículo 18. Coste total del crédito y tasa anual equivalente.
  • Artículo 19. Información al consumidor sobre los anticipos en descubiertos.
  • Artículo 20. Acción de cesación.

  • DISPOSICIÓN ADICIONAL ÚNICA.
  • DISPOSICIÓN TRANSITORIA ÚNICA. Aplicación transitoria de tipos de interés.
  • DISPOSICIÓN FINAL PRIMERA. Ámbito de aplicación del Capítulo III de la Ley.
  • DISPOSICIÓN FINAL SEGUNDA. Bienes de la presente Ley sobre la Ley 50/1965, de 17 de julio, sobre ventas de beneficios muebles a plazos.
  • DISPOSICIÓN FINAL TERCERA. Mandatos y autorizaciones al Gobierno.
  • DISPOSICIÓN FINAL CUARTA. Entrada en vigor de la Ley.

    Don Juan Carlos I,
    Rey de España.

    A todos los que la presente vieren y entendieren, sabed:
    Que las Cortes Generales han permitido y Yo vengo en sancionar la sucesivo Ley:

    EXPOSICIÓN DE MOTIVOS:

    La presente Ley tiene por objeto la incorporación al Derecho español de la Directiva del Consejo de las Comunidades Europeas 87/102/CEE, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crédito al consumo, y su posterior modificación por la Directiva 90/88/CEE, de 22 de febrero de 1990.

    La norma de transposición tiene rango de Ley, legado que en ella se establecen preceptos que afectan y modulan el régimen de perfeccionamiento, fuerza y ejecución de los contratos, en materias reguladas por los Códigos Civil y de Comercio ; al régimen de las ventas a plazos de ingresos muebles, objeto de la Ley 50/1965, de 17 de julio, y a las excepciones cambiarias, reguladas en la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque .

    En razón de la materia que regula la presente Ley, la misma se dicta al amparo de lo establecido en los artículos 149.1.1, 6, 8 y 11 de la Constitución. incólume aquellos aspectos que constituyen normas de publicidad e información a los consumidores, recogidos asimismo en las Directivas objeto de transposición.

    Ciertamente que en crecimiento de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre disciplina e intervención de entidades de crédito. se han dictado ya normas importantes sobre crédito al consumo que, sin requisa, son solamente aplicables a las entidades de crédito, siendo así que en la reglamento comunitaria ha de ser impuesta también a empresas que no están sometidas a la legislación sobre aquellas entidades. Todo ello a parte de que las normas promulgadas en expansión de la Ley de intervención y disciplina de las entidades de crédito son de carácter burócrata y no afectan, por consiguiente, al régimen de las obligaciones y contratos, régimen que, como se ha expresado anteriormente, resulta afectado tanto por lo dispuesto en las Directivas comunitarias como por lo establecido en la presente Ley.

    Sin secuestro, en todo lo relativo a la publicidad de las ofertas, información sobre anticipos y otras cuestiones reguladas en el Capítulo III. se deja a excepto la legislatura sectorial específica, estableciéndose la aplicación de ese Capítulo con carácter exclusivamente supletorio a las entidades de crédito.

    La Ley comienza delimitando los supuestos a los que es aplicable, acogiendo una definición de consumidor que se adapta a lo establecido en la Directiva. Es destacable la exclusión de su ámbito de aquellos contratos cuyo valor sea inferior a 25.000 pesetas o superior a 3.000.000. No obstante, a estos últimos les serán de aplicación las disposiciones sobre publicidad e información y la determinación de la tasa anual equivalente.

    La protección a los consumidores se centra, en primer término, en la publicidad, en la información a los mismos, en el contenido, la forma y los supuestos de inepto de los contratos y en la determinación de conceptos, tales como el coste total del crédito y la tasa anual equivalente, que han de servir no sólo para informar mejor a los consumidores, sino también para dar viejo transparencia al coste de los créditos y permitir el contraste entre las distintas ofertas.

    Se establece una fórmula matemática para el cálculo de la tasa anual equivalente, por narración al coste total del crédito, expresado éste en un porcentaje anual sobre la cuantía concedida, y se delimitan estrictamente los supuestos en que el coste total del crédito puede ser modificado, recogiendo las condiciones a que debe ajustarse el acuerdo de modificación.

    Por lo que se refiere a los contratos celebrados por los consumidores en los que se establezca expresamente su vinculación a la obtención de un crédito de financiación, se dispone que la equivocación de obtención del crédito producirá la ineficacia del resolución, dejando a indemne los derechos ejercitables por el consumidor, tanto frente al proveedor de los beneficios o servicios como frente al patrón que hubiera concedido el crédito.

    La protección a los consumidores se refiere también a la ejecución de los contratos, permitiendo que el consumidor pueda contraponer excepciones derivadas del entendimiento que ha celebrado no sólo frente al otro patrón contratante, sino frente a otros empresarios a quienes aquél hubiera cedido sus derechos o que hubieran estado vinculados con él para financiar el entendimiento mediante la concesión de un crédito al consumidor.

    Con relato a la extinción del pacto, se establecen normas que impiden el ganancia injusto y que permiten al consumidor el reembolso anticipado del crédito. Y se sanciona el cobro de lo indebido en los créditos al consumo.

    Se completa la norma con disposiciones habituales en la protección de los consumidores, como son las relativas a la invalidez de los pactos, cláusulas o condiciones contrarias a las normas de la presente Ley, a la atribución de la competencia al Magistrado del domicilio del consumidor y a la aplicación del cuadro sancionador contenido en la Ley Universal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios .

    La disposición transitoria va dirigida a evitar el vacío permitido que se produciría desde la promulgación de esta Ley hasta su ampliación reglamentario; para ello se mantiene en vigor la norma reglamentaria válido en la presente para la protección de los consumidores en sus relaciones con las entidades de crédito.

    Por último, en la disposición final tercera se impone al Gobierno la presentación de un plan de Ley de modificación de la Ley 50/1965, sobre la regulación de la cesión a plazos de intereses muebles para adaptarla a lo dispuesto en esta Ley; se autoriza al Gobierno para modificar las cuantías que sirven para delimitar los créditos sometidos a esta Ley, evitando así la exigencia de tener que dictar una nueva Ley en el caso de que tales cuantías fueran modificadas por futuras Directivas comunitarias, y se autoriza igualmente al Gobierno para el avance reglamentario de la Ley.

    CAPÍTULO I.
    DEFINICIONES Y ÁMBITO DE APLICACIÓN.

    1. La presente Ley se aplicará a los contratos en que una persona física o jurídica en el examen de su actividad, profesión u oficio, en delante patrón, concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de plazo aplazado, préstamo, comprensión de crédito o cualquier medio equivalente de financiación, para satisfacer evacuación personales al ganancia de su actividad empresarial o profesional.

    2. A los género de esta Ley se entenderá por consumidor a la persona física que, en las relaciones contractuales que en ella se regulan, actúa con un propósito aparente a su actividad empresarial o profesional.

    3. No se considerarán contratos de créditos los que consistan en la prestación de servicios, privados o públicos, con carácter de continuidad, y en los que asista al consumidor el derecho a respaldar tales servicios a plazos durante el período de su duración.

    1. Quedan excluidos de la presente Ley:

    Los contratos en los que el coste del crédito sea inferior a 150 euros. A los superiores a 20.000 euros tan sólo les será de aplicación lo dispuesto en el capítulo III de la presente Ley. A los enseres anteriores, se entenderá como única la cuantía de un mismo crédito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes, celebrados entre las mismas partes y para la adquisición de un mismo proporcionadamente o servicio aun cuando los créditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupación, tenga ésta o no personalidad jurídica.

    Aquellos en los que se pacte que el consumidor reembolse el crédito, perfectamente adentro de un único plazo que no rebase los tres meses, adecuadamente en cuatro plazos, como máximo, internamente de un período que no supere los doce meses.

    Los créditos en cuenta corriente, concedidos por una entidad de crédito, que no constituyan cuentas de plástico de crédito. Tales operaciones proyectarán, no obstante, sometidas a lo dispuesto en el artículo 19 de la presente Ley .

    Los contratos en los que el crédito concedido sea sin cargo, o en los que, sin fijarse interés, el consumidor se obligue a reembolsar de una sola vez un cuantía determinado superior al del crédito concedido.

    En el caso de servicios de tracto consecuente y prestación continuada, no se considerarán gratuitos aquellos créditos en los que, aunque la tasa anual equivalente, definida en los términos del artículo 18 de la presente Ley. sea igual a cero, su concesión conlleve algún tipo de retribución por parte del proveedor de los servicios al patrón prestamista.

    2. Las disposiciones de los artículos 6 a 14 y 19 no se aplicarán a los contratos de crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria.

    No serán válidos, y se tendrán por no puestos, los pactos, cláusulas y condiciones establecidos por el concedente del crédito y el consumidor contrarios a lo dispuesto en la presente Ley, menos que sean más beneficiosos para éste.

    Será competente para el conocimiento de las acciones derivadas de la presente Ley y de los contratos sujetos a ella el Enjuiciador del domicilio del consumidor.

    El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley será sancionado como infracción en materia de consumo, aplicándosele lo dispuesto en la legislación específica sobre protección de consumidores y usuarios .

    En el caso de entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito, las disposiciones contenidas en la presente Ley constituirán normas de ordenación y disciplina.

    En el expediente sancionador no podrán examinarse las cuestiones civiles o mercantiles que suscite el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley.

    CAPÍTULO II.
    DE LOS CONTRATOS SUJETOS A LA PRESENTE LEY.

    1. Los contratos sometidos a la presente Ley se harán constar por escrito.

    Se formalizarán en tantos ejemplares como partes intervengan, debiéndose entregar a cada una de ellas su correspondiente ejemplar debidamente firmado.

    2. Además de las condiciones esenciales del acuerdo, el documento contendrá necesariamente:

    La indicación de la tasa anual equivalente definida en el artículo 18 y de las condiciones en las que ese porcentaje podrá, en su caso, modificarse.

    Cuando no sea posible indicar dicha tasa, deberá hacerse constar, como mínimo, el tipo de interés nominativo anual, los gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el acuerdo y las condiciones en las que podrán modificarse.

    Una relación del valor, el núúnico y la periodicidad o las fechas de los pagos que deba realizar el consumidor para el reembolso del crédito y el plazo de los intereses y los demás gastos, así como el coste total de esos pagos, cuando sea posible.

    La relación de instrumentos que componen el coste total del crédito, con excepción de los relativos al incumplimiento de las obligaciones contractuales, especificando cuáles se integran en el cálculo de la tasa anual equivalente, e igualmente la carestia de constitución, en su caso, de un seguro de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular.

    3. Reglamentariamente podrán establecerse otras menciones que deberán figurar en el documento, además de las establecidas en los apartados anteriores.

    En el caso de entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito, el incremento previsto en el párrafo previo se hará con arreglo a lo establecido en el artículo 48 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, de Disciplina e Intervención de las Entidades Crédito .

    Artículo 7. Penalización por error de forma y por omisión de cláusulas obligatorias.

    El incumplimiento de la forma escrita, a que se refiere el párrafo primero del apartado 1 del artículo 6. dará punto a la inepto del entendimiento.

    En el supuesto de que el documento del resolución no contenga las menciones establecidas en el apartado segundo del mencionado artículo. se producirán las siguientes consecuencias:

    En el caso de la mención a que se refiere la pagaré a), la obligación del consumidor se sujetará a abonar el interés judicial en los plazos convenidos.

    En el caso de la mención a que se refiere la carácter b), y siempre que no exista omisión o inexactitud en el plazo, la obligación del consumidor se aminorará a retribuir el precio al contado o el nominativo del crédito en los plazos convenidos.

    En el caso de omisión o inexactitud de los plazos, dicho plazo no podrá ser necesario al consumidor antiguamente de la finalización del entendimiento.

    En el caso de la mención a que se refiere la composición c), no podrá exigirse al consumidor el pago de gastos no citados en el arreglo, ni la constitución o renovación de garantía alguna.

    En el caso de que los contenidos del núexclusivo 2 del artículo 6 figuren en el documento contractual, pero sean inexactos, se modularán, en función del perjuicio que oportuno a tal inexactitud sufra el consumidor, las consecuencias previstas en las literatura a), b) y c) anteriores.

    Artículo 8. Modificación del coste total del crédito.

    1. El coste total del crédito no podrá ser modificado en perjuicio del prestatario, a no ser que esté previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito. Esas modificaciones deberán ajustarse a lo establecido en los números siguientes.

    2. La variación del coste del crédito se deberá ajustar, al acrecentamiento o a la quebranto, a la de un índice de relato objetivo.

    3. En el acuerdo formalizado por las partes se contendrán, como mínimo, los siguientes extremos:

    Los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificación del coste total del crédito inicialmente pactado y el procedimiento a que ésta deba ajustarse.

    El diferencial que se aplicará, en su caso, al índice de remisión utilizado para determinar el nuevo coste.

    La identificación del índice utilizado o, en su defecto, una definición clara del mismo y del procedimiento para su cálculo. Los datos que sirvan de cojín al índice deberán ser agregados de acuerdo con un procedimiento objetivo.

    4. Omitido cuando las partes hayan convenido la utilización de un tipo de relato publicado oficialmente por resolución del Tarea de Economía y Hacienda o por el Cárcel de España, las modificaciones en el coste total del crédito deberán ser notificadas por el prestamista al prestatario de forma individualizada. Esa notificación, que deberá cumplirse adentro del plazo máximo que reglamentariamente se fije, incluirá el cómputo detallado -según el procedimiento de cálculo acordado- que da ocupación a esa modificación, e indicará el procedimiento que el prestatario podrá utilizar para pedir delante el prestamista en caso de que discrepe del cálculo efectuado.

    Artículo 9. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolución del resolución de adquisición.

    En caso de créditos concedidos para la adquisición de riqueza determinados, cuando el prestamista recupere el acertadamente como consecuencia de la inútil o la resolución de los contratos de adquisición o financiación de dichos riqueza, las partes deberán restituirse recíprocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el patrón o el prestamista a quien no sea imputable la inepto del acuerdo tendrá derecho a deducir:

    El 10 % del precio de los plazos pagados en concepto de indemnización por la tenencia de las cosas por el comprador.

    Una cantidad igual al desembolso auténtico por la depreciación comercial del objeto. Cuando esta cantidad sea superior a la chale parte del precio de saldo, la deducción se achicará a esta última.

    Por el trastorno de la cosa vendida, si lo hubiere, podrá exigir el tendero, además, la indemnización que en derecho proceda.

    El consumidor podrá reembolsar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento de vigencia del arreglo, el préstamo concedido. En tal caso, el consumidor sólo podrá restar obligado a fertilizar por razón del reembolso la compensación que para tal supuesto se hubiera pactado, que en ningún caso podrá exceder, cuando se trate de contratos con modificación del coste del crédito, del 1,5 % del hacienda reembolsado anticipadamente, y del 3 % del haber reembolsado anticipadamente, en el caso en que no se contemple en el resolución modificación del coste del crédito, sin que en ningún caso puedan exigírsele intereses no devengados por el préstamo.

    Cuando el concedente de un crédito ceda sus derechos a un tercero, el consumidor tendrá derecho a enfrentar contra el tercero las mismas excepciones que le hubieren correspondido contra el demandante originario, incluida, en su caso, la de compensación, conforme al artículo 1198 del Código Civil .

    Cuando en la adquisición de acervo o servicios concurran las circunstancias previstas en las trivio a), b) y c) del apartado 1 del artículo 15. si el consumidor y su fiador se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en saber de cambio o avalarés, podrán encarar al tenedor, al que afecten las mencionadas circunstancias del artículo 15. las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los posesiones o servicios correspondientes.

    1. Todo cobro indebido derivado de un crédito al consumo producirá inmediatamente el interés legítimo. Si el interés contractual fuese superior al permitido, devengará inmediatamente el primero.

    2. Si el cobro indebido se hubiera producido por malicia o negligencia del patrón, el consumidor tendrá el derecho a la indemnización de los daños y perjuicios causados, que en ningún caso será inferior al interés justo incrementado en cinco puntos, o el del convenio, si es superior al interés permitido, incrementado a su vez en cinco puntos.

    Artículo 14. Validez de los contratos vinculados a la obtención de un crédito.

    1. La eficiencia de los contratos de consumo, en los que se establezca expresamente que la operación incluye la obtención de un crédito de financiación, citarseá condicionada a la efectiva obtención de ese crédito. Será incapaz el pacto incluido en el pacto por el que se obligue al consumidor a un plazo al contado o a otras fórmulas de plazo, para el caso de que no se obtenga el crédito de financiación previsto.

    Se tendrán por no puestas las cláusulas en las que el proveedor exija que el crédito para su financiación únicamente pueda ser otorgado por un determinado concedente.

    2. La ineficacia del entendimiento, cuyo objeto sea la satisfacción de una carestia de consumo, determinará también la ineficacia del resolución expresamente destinado a su financiación, cuando concurran las circunstancias previstas en los párrafos a), b) y c) del apartado 1 del artículo 15. con los mercadería previstos en el artículo 9 .

    3. En todo caso, deberá permanecer documentalmente acreditada la identidad del proveedor de los posesiones o servicios en el anuencia de consumo y la del concedente en el pacto de crédito, de forma que cada uno de ellos aparezca delante el consumidor como sujeto de las operaciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte, sin perjuicio de lo establecido en el artículo futuro.

    El consumidor dispondrá de la opción de no concertar el acuerdo de crédito, realizando el suscripción en la forma que acuerde con el proveedor del resolución de consumo.

    Artículo 15. Derechos ejercitables en los contratos vinculados.

    1. El consumidor, además de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los riqueza o servicios adquiridos mediante un pacto de crédito, podrá ejercitar esos mismos derechos frente al patrón que hubiera concedido el crédito, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:

    Que el consumidor, para la adquisición de los capital o servicios, haya concertado un acuerdo de concesión de crédito con un patrón diverso del proveedor de aquéllos.

    Que entre el concedente del crédito y el proveedor de los acervo o servicios, incólume que se trate de aquellos previstos en el párrafo venidero de la presente letrilla, exista un acuerdo previo, concertado en monopolio, en virtud del cual aquél ofrecerá crédito a los clientes del proveedor para la adquisición de los fondos o servicios de éste.

    En el caso de que se provean servicios de tracto seguido y prestación continuada, que entre el concedente del crédito y el proveedor de los mismos exista un acuerdo previo en virtud del cual aquél ofrecerá crédito a los clientes del proveedor para la adquisición de los servicios de éste.

    El consumidor dispondrá de la opción de concertar el arreglo de crédito con otro concedente dispar al que está vinculado el proveedor de los posesiones y servicios en virtud de acuerdo previo.

    Que el consumidor haya obtenido el crédito en aplicación de acuerdo previo mencionado anteriormente.

    Que los riqueza o servicios objeto del resolución no hayan sido entregados en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el convenio.

    Que el consumidor haya reclamado jurídico o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfacción a la que tiene derecho.

    2. Lo dispuesto en el apartado antecedente no se aplicará cuando la operación individual de que se trate sea de una cantidad inferior a la fijada reglamentariamente.

    CAPÍTULO III.
    OTRAS DISPOSICIONES.

    El patrón que ofrezca un crédito a un consumidor estará obligado a entregarle ayer de la celebración del pacto, si el consumidor así lo solicita, un documento con todas las condiciones del crédito, como ofrecimiento vinculante, que deberá ayudar durante un plazo mínimo de diez días hábiles desde su entrega, excepto que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a él.

    En la publicidad y en los anuncios y ofertas exhibidos en locales comerciales, en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un acuerdo de crédito, siempre que indiquen el tipo de interés o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crédito, deberán mencionar también la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo.

    Se entenderá que el coste total del crédito comprende los intereses y todos los demás gastos y cargas que el consumidor esté obligado a avalar para el crédito, incluidos los de seguros de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular, que sean exigidos por el patrón para la concesión del mismo.

    Se entenderá por tasa anual equivalente el coste total del crédito, expresado en un porcentaje anual sobre la cuantía del crédito concedido.

    La tasa anual equivalente igualará, sobre una pulvínulo anual, el valencia presente de todos los compromisos (créditos, reembolsos y gastos) existentes o futuros asumidos por el patrón y por el consumidor, y se calculará de acuerdo con la fórmula matemática que se expresa en el anexo .

    Sin perjuicio de la aplicación universal de la fórmula matemática mencionada en el párrafo precedente, mediante Orden del Ministro de Economía se podrán establecer las hipómemoria de cálculo oportunas para determinar la TAE en aquellos supuestos en que no se conozca cualquiera de los medios necesarios para su aplicación en el momento de la concesión de la operación de crédito.

    El Bandada de España podrá establecer las indicadas hipórelación de cálculo previa habilitación expresa mediante Orden del Ministro de Economía.

    Artículo 19. Información al consumidor sobre los anticipos en descubiertos.

    1. Cuando exista un anuencia entre una entidad de crédito y un consumidor para la concesión de un crédito en cuenta corriente, que no sea una cuenta de maleable de crédito, el consumidor deberá ser informado por escrito en el momento de la celebración del resolución o con antelación de los datos siguientes:

    Límite del crédito, si lo hubiere.

    Tipo de interés anual y gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el entendimiento, así como las condiciones en las que podrán modificarse.

    Procedimiento para la resolución del resolución.

    2. Además, mientras dure el arreglo, el consumidor será informado de cualquier cambio en el tipo de interés o en los gastos pertinentes en el momento en que se produzca. Esta información se suministrará en un extracto de cuenta o de cualquier otra forma, siempre que se haga por escrito.

    3. En caso de descubiertos aceptados tácitamente, el consumidor deberá ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo de interés efectivo anual adaptado y de los posibles gastos, así como de sus eventuales modificaciones.

    4. En ningún caso se podrán aplicar a los créditos que se concedan, en forma de descubiertos en cuentas corrientes a los que se refiere este artículo, un tipo de interés que dé ocupación a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés admitido del peculio.

    1. Podrá ejercitarse la acción de cesación contra las conductas contrarias a la presente Ley que lesionen los intereses tanto colectivos como difusos de los consumidores y usuarios.

    2. La acción de cesación se dirige a obtener una sentencia que condene al demandado a cesar en la conducta contraria a la presente Ley y a prohibir su reiteración futura. Así mismo, la acción podrá ejercerse para prohibir la realización de una conducta cuando ésta haya finalizado al tiempo de ejercitar la acción, si existen indicios suficientes que hagan temer su reiteración de modo inmediato.

    3. Estarán legitimados para ejercitar la acción de cesación:

    El Instituto Franquista del Consumo y los órganos o entidades correspondientes de las Comunidades Autónomas y de las Corporaciones locales competentes en materia de defensa de los consumidores.

    Las asociaciones de consumidores y usuarios que reúnan los requisitos establecidos en la Ley 26/1984, de 19 de julio, Común para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. o, en su caso, en la legislación autonómica en materia de defensa de los consumidores.

    El Empleo Fiscal.

    Las entidades de otros Estados miembros de la Comunidad Europea constituidas para la protección de los intereses colectivos y de los intereses difusos de los consumidores, que estén habilitadas mediante su inclusión en la relación publicada a tal fin en el Diario Oficial de las Comunidades Europeas.

    Los Jueces y Tribunales aceptarán dicha letanía como prueba de la capacidad de la entidad habilitada para ser parte, sin perjuicio de examinar si la finalidad de la misma y los intereses afectados legitiman el entrenamiento de la acción.

    Todas las entidades citadas en este artículo podrán personarse en los procesos promovidos por otra cualquiera de ellas, si lo estiman oportuno para la defensa de los intereses que representan.

    La indicación de la tasa anual equivalente será obligatoria, en los términos previstos en la presente Ley, no sólo cuando el préstamo es concedido por una entidad financiera o patrón español, sino cuando el concedente es una entidad extranjera, siempre que el arreglo esté sometido a la legislación española o presente un punto de conexión con ella o con la legislación de otro Estado de la Unión Europea.

    Mientras no se desarrolle reglamentariamente el artículo 18 de la presente Ley. se aplicará a todos los créditos regulados en ella lo dispuesto en la Orden del Empleo de Economía y Hacienda de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés y comisiones, y normas complementarias, la cual mantendrá su presente rango normativo.

    Lo dispuesto en el Capítulo III de la presente Ley sólo se aplicará a las entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito a desliz de legislatura sectorial específica, que en cualquier caso respetará el nivel de protección del consumidor previsto en aquélla.

    DISPOSICIÓN FINAL SEGUNDA. Posesiones de la presente Ley sobre la Ley 50/1965, de 17 de julio, sobre ventas de fondos muebles a plazos.

    1. El Gobierno presentará a las Cortes Generales, en el plazo de seis meses desde la entrada en vigor de la presente Ley, un tesina de Ley de modificación de la Ley 50/1965, sobre la regulación de la saldo a plazos de beneficios muebles.

    2. Se autoriza al Gobierno para modificar por Auténtico Decreto las cuantías mencionadas en la presente Ley.

    3. Se autoriza al Gobierno para desarrollar por medio de Auténtico Decreto lo dispuesto en la presente Ley, en el plazo máximo de seis meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado .

    La presente Ley entrará en vigor a los dos meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado .

    Por consiguiente, mando a todos los españoles, particulares y autoridades que guarden y hagan cuidar esta Ley.

    Madrid, 23 de marzo de 1995.

    El Presidente del Gobierno,
    Felipe González Márquez.

    ANEXO.

    I. Cálculo de la tasa anual equivalente (TAE) de costes o de rentabilidades.

    La tasa anual equivalente (TAE), a que se refiere el artículo 18 de esta Ley. se calculará con arreglo a la subsiguiente fórmula matemática:

    Siendo k el núexclusivo de veces que el año contiene al período de tiempo favorito entre dos pagos consecutivos. Va a necesitar de la frecuencia con que se realicen las disposiciones o el cálculo de las cantidades a sufragar (así, si se realizan cada mes, k será 12, si se realizan cada trimestre, k será 4, si se realizan cada cuatrimestre, será 3, si se realizan cada semestre, k será 2, etc.).

    ik simboliza la tasa efectiva correspondiente al período de tiempo favorito entre dos pagos consecutivos (período del término). Dicho período coincidirá con el predilecto para expresar los m y los m, contenidos en la fórmula que sigue. Dicha tasa ik se calculará (correctamente algebraicamente perfectamente por aproximaciones sucesivas, aceptablemente mediante un software de ordenador) utilizando la fórmula ulterior:

    Dn = La cuantía de la disposición o entrega núexclusivo n.

    Rm = La cuantía del cuota núsolo m por amortización, intereses u otros gastos incluidos en el coste o rendimiento efectivo de la operación.

    n = El núsolo de disposiciones o entregas simbolizadas por D.

    m = El núexclusivo de pagos simbolizados por R.

    tn = Tiempo transcurrido desde la aniversario de equivalencia elegida hasta la disposición o entrega n.

    tm = Tiempo transcurrido desde la vencimiento de equivalencia elegida hasta la del plazo m.

    = El signo indicativo de la suma,

    x = El núexclusivo de orden de la última disposición o entrega simbolizada por D.

    y = El núúnico de orden del último cuota simbolizado por R.

    Sin perjuicio de las hipóteoría que sea necesario realizar, las cuantías de los términos de las fórmulas anteriores serán las que se deriven del entendimiento o del ejemplo representativo a que se refieren.

    Las sumas abonadas por ambas partes en diferentes momentos no serán necesariamente iguales y no serán abonadas necesariamente con intervalos iguales.

    La época original será la de la primera entrega o disposición.

    El intervalo entre las fechas utilizadas en el cálculo se expresará en años o fracciones de año. Se partirá de la pulvínulo de que un año tiene 365 ó 365,25 días o 366 en caso de los años bisiestos, 52 semanas o 12 meses de igual duración. También se partirá de la almohadilla de que cada uno de dichos meses de igual duración tiene 30,41666 días (es afirmar 365/12).

    El resultado del cálculo se expresará con una precisión de, al menos, una emblema parte. Se aplicará la sucesivo norma para el redondeo de una número determinada: si la guarismo que figura en el ocupación parte ulterior a la guarismo parte determinada es superior o igual a 5, la cantidad de número fracción determinada se redondeará a la emblema superior, en otro caso se redondeará a la guarismo inferior.

    La aplicación de las fórmulas y observaciones anteriores deberán dar unos resultados idénticos al de los ejemplos presentados en el apartado II de este anexo.

    II. Ejemplos de cálculo.

    A. Cálculo de la tasa anual equivalente (TAE) basado en el calendario 1 año = 365 días o 366 días para los años bisiestos.

    1. Ejemplo primero: una persona A presta a una persona B una suma de 1.000 euros el 1 de enero de 1994, comprometiéndose ésta a devolver en un suscripción único 1.200 euros el 1 de julio de 1995, es asegurar, 1,5 años o 546 (= 365 + 181) días después de la plazo del préstamo.

    En este ejemplo:

    Dn = 1.000 euros en el momento o data auténtico (momento de la equivalencia elegida).

    k = 1 (si el período electo para realizar los pagos- en este caso el cálculo de los intereses- y luego expresar los tn y tm. es el año).

    TAE = (1 + 0,129620377) – 1 = 0,129620377

    Esta cantidad se redondeará a 13 % (o a 12,96 % si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).

    2. Ejemplo segundo: una persona A presta el 1 de enero de 1997 a una persona B 1.000 euros, reteniéndole por concepto de gastos administrativos 50 euros, de modo que el préstamo es, en sinceridad, 950 euros. La persona B se compromete a abonar 1.200 euros por devolución de renta y plazo de intereses el 1 de julio de 1998.

    En este caso la entrada o disposición para el prestatario son 950 euros.

    950 = 1.200 (1 +ik ) -546/365

    Esta cantidad se redondeará a 16,9 % (o a 16,90 % si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).

    3. Ejemplo tercero: una persona A presta a la persona B 1.000 euros, el 1 de enero de 1997 y ésta se compromete a devolverlos en dos pagos de 600 euros cada uno, al lugar de un año y de dos años respectivamente.

    R = 2 pagos de 600 euros cada uno.

    tm. = 1 año y 2 años respectivamente.

    1.000 = 600 (1 + ik ) -365/365 + 600 (1 + ik )-730/365

    Al efectuar los cálculos algebraicos se obtendrá TAE = 0,1306623.

    Esta cantidad se redondeará a 13,1 % (o a 13,07 % si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).

    4. Ejemplo cuarto: la persona A presta a la persona B 1.000 euros, el 1 de enero de 1997, comprometiéndose ésta a realizar los siguientes pagos por reembolso de haber y cargas financieras para cancelarlo:

    A los tres meses (0,25 años o 90 días): 272 euros.

    A los seis meses (0,5 años o 181 días): 272 euros.

    A los doce meses (1 año o 365 días): 544 euros.

    Total: 1.088 euros.

    1.000 = 272 (1 + ik ) -90/365 + 272 (1 + ik ) -181/365 + 544 (1 + ik ) -544/365

    Esta cantidad se redondeará a 13,2 % (o a 13,23 % si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).

    B. Cálculo de la tasa anual equivalente (TAE) basado en un año normalizado 1 año = 365 días, o 365,25 días, 52 semanas, o 12 meses iguales.

    1. Ejemplo uno: una persona A presta a una persona B 1.000 euros, comprometiéndose ésta a devolver en un suscripción único 1.200 euros interiormente de año y medio (es aseverar, 1,5 x 365 = 547,5 días, 1,5 x 365,25 = 547,875 días, 1,5 x 366 = 549 días, 1,5 x 12 = 18 meses, o 1,5 x 52 = 78 semanas).

    TAE = (1 +ik – 1 =0,129243

    Esta cantidad se redondeará a 12,9 % (o a 12,92 si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).

    2. Ejemplo dos: una persona A presta a una persona B 1.000 euros, reteniéndose por el cobro de gastos administrativos 50 euros, de modo que el préstamo es en ingenuidad de 950 euros. La persona B se compromete a remunerar 1.200 euros un año y medio después de la data del préstamo.

    950 = 1.200 (1 + ik ) -547,5/365 = 1.200 ( 1 + ik ) -54785/365,25 = 1 .200 (1 + ik ) -18l 12 = 1.200 (1 + ik ) -78/52
    = 1.200 (1 + ik ) -1,5

    Esta cantidad se redondeará a 16,9 % (o a 16,85 % si se prefiere una precisión de dos cifras decimales).

    3. Ejemplo tres: una persona A presta a una persona B 1.000 euros y ésta se compromete a devolverle 600 euros al término de un año y 600 euros al extremidad de dos años por reembolso del hacienda prestado y por intereses.

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